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演講人：閔路浩 銀監(jiān)會非銀行金融機構監(jiān)管部副巡視員、中國小額貸款公司協(xié)會會長
很高興能參加普惠金融的論壇，在座的大家都是擔保界的大佬和保險業(yè)的老大，我可能是小貸行業(yè)唯一的代表了。所以今天跟大家匯報兩個話題。第一個話題是小貸行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，第二個話題是我對普惠金融一些個人看法。
一、小貸行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)
我先匯報下小貸行業(yè)（的情況）。我一直覺得小貸行業(yè)與擔保行業(yè)，是我們國家整個金融領域里面在頂層設計就沒有設計好的兩個行業(yè)。拿小貸行業(yè)為例，最早是吳行長在人民銀行的時候推動的，但是由于一些特殊的原因，發(fā)文是由銀監(jiān)會發(fā)文發(fā)出來的2008年一個試點指導意見。雖然這個意見是以銀監(jiān)會的名義發(fā)文的，但銀監(jiān)會一直沒有管過，人民銀行從吳行長退休以后，實際上他們也沒有再參與，是焦瑾璞局長他們五道口的一幫人本著對這個行業(yè)負責的精神，以半公半私的身份參與的這個事。發(fā)展到現(xiàn)在，這個行業(yè)面臨的問題也比較大。
給大家報一組數(shù)字：一個是“五個一”，還有一個是“三個三分之一”。五個一呢，是一萬家小貸公司，一萬億注冊資本金，一萬億貸款余額，十一萬從業(yè)人員。三個三分之一呢，三分之一已經(jīng)關門了，錢貸出去已經(jīng)收不回來了；三分之一雖然開著門但債務催收已成主要的活，新增的貸款尤其是我們在個別省份做的調(diào)研，每個月新增的貸款額不超過二十筆，一天一筆的量都沒有，勉強糊口的占三分之一；還有三分之一像瀚華小貸這樣過得很好的。
那么，目前我對小貸行業(yè)的看法是：雖然說因為頂層設計導致這個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力不足，但也可以從另外一個角度看待這個問題，那就是優(yōu)勝劣汰。不適合搞這個行業(yè)的人在陸續(xù)退出，真正留下的都是懂金融、懂管理、了解這個行業(yè)未來發(fā)展方向的精英，這樣的話這個行業(yè)才會避免良莠不齊，才會看到新的方向，找到新的藍圖。
小貸，我有一個不成熟的認識，就是國家把一些民營資本給框了進來，這是一個美麗的誤會。為什么這么講？我觀察了小貸公司和小貸行業(yè)貸款增長的逐年變化，自05年開始試點到08年試點頒布，這三年里面增長得非常緩慢，08年銀監(jiān)會試點意見正式頒布到13年的上半年則飛速增長，無論是機構，還是業(yè)務人員，大家現(xiàn)在回過頭都可以很清楚的看到，其中在經(jīng)濟層面發(fā)生的最重要的一件事情就是所謂的四萬億，它的后果就是流動性泛濫。我們的小貸行業(yè)恰恰是在這個背景下高速發(fā)展。反觀其他國家，大家耳熟能詳?shù)母袢R珉銀行，大家對他這個聯(lián)保小組討論得非常多，但是很少有人去回顧格萊珉銀行發(fā)展的早期階段。早期格萊珉銀行是由公益資金捐助而成，所以一開始他不用追求商業(yè)目標，在他探索了一定經(jīng)驗，找到了商業(yè)可持續(xù)性以后，才轉(zhuǎn)成了商業(yè)機構。而中國的小貸一上來就是小貸，一上來就是純商業(yè)，而且放在一個流動性泛濫的大背景下，再加上一些銀行的負責人賺錢賺得都不好意思了，在這些誤解的背景下，很多不懂經(jīng)營的民營資本進入到了這個行業(yè)，而當經(jīng)濟由上升期轉(zhuǎn)到下行，風險就暴露出來了。這是這個行業(yè)我認為碰到問題的一個原因。
第二個原因恐怕還是做小貸的這些股東也好，高管也好，還是對小貸這個行業(yè)的商業(yè)模式領悟不夠深刻。我調(diào)研的時候發(fā)現(xiàn)很多董事長、股東都簡單地把小貸公司認為：只要我從商業(yè)銀行挖一個支行行長，由他再招來十來個人，這個公司就可以做了，而且每年給我百分之十五到百分之二十的回報。細問一下這些行長們，他做的這個業(yè)務很多我稱為資金拼縫業(yè)務，就是把從銀行拿來的錢再高價放出去，在我這，利率限制沒那么嚴，監(jiān)管也沒那些持牌的金融機構嚴。此外，全國小貸公司的平均人數(shù)也可以側(cè)面印證我的判斷，全國到去年年底為止，每家小貸公司的平均工作人員為12.7個人。從金融機構這個角度來看，我覺得這個是有點搞笑的。12個人董事長，一個總經(jīng)理，一個辦公室會計拋掉了以后，再弄三四個信貸員，有誰在做這個公司的風控呢，就總經(jīng)理在弄。所以大部分公司的商業(yè)模式恐怕還值得探討。但也有做得好的，做得好的各具特色，不能說某一種模式就一定代表未來小貸行業(yè)的方向，就我目前的觀察來看，我對這個行業(yè)充滿信心。
我給大家舉個例子。我二月底去了趟重慶，看了一家小貸公司。這家小貸公司用互聯(lián)網(wǎng)的模式在做農(nóng)村（的業(yè)務）。我原來對做三農(nóng)的小貸一直不看好，覺得壞賬率太高，但到了這家公司我發(fā)現(xiàn)我的認識太偏頗了。這家公司的特點是只做養(yǎng)豬場和中型以上養(yǎng)殖場的貸款，但是風控不是按照養(yǎng)殖場來做的，而是做到每一頭豬身上。因為一次偶然的機會，他拿到一家與農(nóng)業(yè)部合作的大數(shù)據(jù)公司及做生豬檢疫防疫的公司的所有數(shù)據(jù)和資料。他給所有的貸款戶都安裝了攝像頭，理論上講，如果在座的各位從他的客戶里買一頭豬，這頭豬從他是小豬仔開始到整個存欄、出欄、冷鏈運輸直至你家門口，都可以通過你的手機APP看到。這家小貸公司給農(nóng)民的貸款利率非常的低，6%-8%。前年，其他小貸行業(yè)的貸款利率是30%左右（24%-30%）。從前年下半年開始陸續(xù)下降，現(xiàn)在高的有18%、20%，低的也超過10%。這家公司為什么這么低？中午吃飯的時候俞總裁還說了，他們?nèi)吮＜瘓F光四川省都有三萬個點，所以也不排除他們跟人保有合作關系。在他的貸款領域里面，每個村都有個保險代理員，保險代理員保險公司給1000塊錢一個月，幫我推銷一些保單。這家小貸公司給他們?nèi)K錢一個月，不做保險代理了，去推銷貸款。因為國家對養(yǎng)豬這個行業(yè)，有一頭豬30塊錢的保險，商業(yè)險財政出80%（24元），農(nóng)民出20%（6元）。小貸公司說這6塊錢我替你出，一旦發(fā)生理賠，多的賠500錢，400多你拿走，我只拿回我這6塊錢。小貸公司回頭找保險公司，你把所有中介過程20%的點返給我，我給你批量的單，可能是10萬或者20萬，保險公司也樂意。也就是說通過互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，我們金融機構做不好的三農(nóng)小貸也可以有聲有色。
還有其他很多例子。比如說瀚華，瀚華這個特色又不一樣，他是擔保小貸，保理租賃，類似小平安銀行，有一個金融超市。還有海爾，做的是供應鏈金融，定準某一條供應鏈，做其中的一段上游或下游，也能很好的控制風險。還有就是大家了解得比較多的—螞蟻金服，基于阿里巴巴大平臺上的所有金融數(shù)據(jù)，行為數(shù)據(jù)做出分析來放貸，他風險相對也是可控的，這也是一種模式。還有在寧夏、內(nèi)蒙發(fā)現(xiàn)的做得很好的小貸，也是做養(yǎng)殖業(yè)，也有做貧困農(nóng)民，類似格萊珉銀行這種，這也是一種模式。我大概數(shù)了一下，這些股東回報和風險狀況都是相當好的小貸公司，大概有十幾種模式，我對這個行業(yè)又充滿了信心。
剛才還漏了一個，消費金融，消費金融也是一個。咱們這些小貸、擔保、典當?shù)葴式鹑?，做的業(yè)務里有三項是傳統(tǒng)的金融機構做不了的，消費金融就是其中的一種。銀監(jiān)會批的高大上的消費金融公司主要是在大城市，因為國務院試點一開始不放心，跟我們銀監(jiān)會商量來商量去，第一波在四個城市（試點），北京、上海、天津、成都，第二批擴大到十個城市，也是大型城市。消費金融真正最有生命力的地方是在哪呢，恰恰不在這些大城市，而是在二三線城市，大城市也是在衛(wèi)星城。有一個標準就是凈遷入人口比例比較高的地方。消費金融在中國方興未艾，這是一個很大的領域，很多小貸公司也開始轉(zhuǎn)型到消費金融，尤其深圳的小貸公司在這方面做了很多探索。還有日本、香港、臺灣，他們因為消費金融牌照沒拿下來，通過小貸牌照在做，也做得不錯，風險相對來說也比較可控。做小貸公司也好，做消費金融也好，他們做消費金融都沒那么復雜，核心的一套就是個人的評估系統(tǒng)。在國外做消費金融是非常簡單的一件事情。到美國在街上找一家大銀行，數(shù)得上名的大銀行，推門進去很快就能做。因為美國有一套很成熟的征信系統(tǒng)。只要你有社會保險號，你就有一個評分，一分到七分，你進去找一家銀行，都跟他們聯(lián)網(wǎng)的，而中國的消費金融恰恰沒有。
為什么我說在城鄉(xiāng)結(jié)合部，在衛(wèi)星城，在二三線城市消費金融的需求比較大呢？新的城市居民他們安家落戶，在教育文化旅游醫(yī)療等等各方面都有需求。還有一個消費金融大的需求群，即高校。我前兩天回了我的母校，跟學校的領導接觸了一下?，F(xiàn)在的學生跟我們之前完全不一樣，考個資格考試800、1000他也去申請一筆貸款，我們讀書的時候是絕對不敢的。故而，學生貸也是一個消費貸里面很重要的一個分支。
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